深圳前海微众银行再次受到监管部门的罚单。国家金融监督管理总局深圳监管局近日发布的行政处罚信息公开表（深金罚决字〔2023〕2号）显示，深圳前海微众银行因为在审核汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途方面存在不到位问题，以及商用车贷款金额审核不严的问题，被处以120万元的罚款。
另外，国家金融监督管理总局深圳监管局还发布了两份罚单，其中涉及深圳前海微众银行的两名相关负责人分别被处以警告和罚款。其中，张璐因在对深圳前海微众银行商用车贷款金额审核方面存在不严的行为承担了直接责任，被给予了警告和罚款5万元的处罚。杨培宇因在对深圳前海微众银行汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核方面存在不到位的行为承担了直接责任，也被给予了警告和罚款5万元的处罚。
对于这次的罚单，深圳前海微众银行在8月6日回应北京商报记者时表示，“我们认真落实监管要求，从严优化流程制度。目前相关问题已经得到整改，未来我们将持续提升银行业务管理能力。”
对于这类罚单对于机构的影响，浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林表示，这次罚单并不算很重，对于深圳前海微众银行的影响主要是声誉方面的影响而非经济利益方面的影响。但是，罚单表明了监管部门的态度，未来监管部门将加强对互联网银行开展商用车贷的监管，因为问题业务很可能出在贷款审核和贷款使用流向上，部分客户拿到车贷后并不是用于购车，而是转移到其他领域。
“这类罚单其实并不罕见，违规行为主要是因为消费贷款被挪用，之前已经有多家银行因此受到罚款。为了避免这类问题的发生，机构在开展业务时应该严格把握合规红线，加强KYC（了解你的客户）和合规风控的管理和审核。特别是互联网银行应该充分利用技术层面和管理层面的天然优势，加强管控。”博通咨询首席分析师王蓬博说道。
据公开资料显示，深圳前海微众银行成立于2014年12月，法定代表人为顾敏，位于广东省深圳市，大股东包括深圳市腾讯网域计算机网络有限公司、深圳市百业源投资有限公司、深圳市立业集团有限公司等，是国内最早一批民营银行和第一家互联网银行。
然而，深圳前海微众银行之前也曾多次收到罚单。比如，在2022年6月10日，深圳前海微众银行因其租金贷贷后管理不到位而被罚款40万元。更早的在2019年8月，深圳前海微众银行因向关系人发放信用贷款、组织员工经商和办企业、员工使用本行贷款购买股票和期货、财务部门负责人长期未经核准履职未整改等问题，被监管部门没收违法所得29.1万元，另外还被处以罚款200万元。
“深圳前海微众银行等民营银行在崛起过程中的路径和传统银行并不相同，其治理结构和内部管理体系也存在很大的差异。”在盘和林看来，为了避免这些问题的再次发生，需要建立完善的内部控制制度，让内部控制与传统商业银行看齐。
根据财报数据，深圳前海微众银行2022年的营业收入为353.64亿元，同比增长31%。其中，利息净收入为249.7亿元，同比增长39%；净利润为89.37亿元，同比增长30%；净资产收益率为27.87%。在资产质量方面，截至2022年末，深圳前海微众银行的不良贷款率为1.47%，相比2021年末的1.2%有所上升；贷款拨备率为6.11%，拨备覆盖率为413.99%。
盘和林认为，2022年机构的不良率上升，其中一部分原因可能是内部控制不利，另一部分原因可能与宏观经济面的因素有关。但总体来说，2022年的业绩仍然给人敲响了警钟，像深圳前海微众银行这样的银行不能仅仅将业务焦点放在规模扩张上，而是应该更多地关注合规方面的问题。
未来，深圳前海微众银行应该重点发展消费金融业务，在互联网消费场景中嵌入金融信贷产品。